¿Las deudas se heredan? Los cambios en el seguro de desgravamen

¿Te has preguntado alguna vez si las deudas se heredan? Aunque no es lo ideal, todo va a depender de los procedimientos que siguió una persona al momento de solicitar un crédito. En ese sentido, el seguro de desgravamen es una opción que permite cubrir una deuda y así evitar que sus familiares se perjudiquen.

Si bien este seguro se manejaba de forma obligatoria y se pagaba mensualmente junto a la cuota de un crédito en específico; a partir del 1 de septiembre del 2025, el seguro de desgravamen ya no será obligatorio en ciertos casos que te explicamos a continuación. 

¿Cómo funciona el seguro de desgravamen?

De acuerdo a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), es una protección financiera que cancela la deuda pendiente con la entidad financiera, en caso de muerte o invalidez total y permanente del asegurado.

La finalidad de este seguro es cubrir la deuda que tiene el titular del crédito para que los herederos y familiares no tengan que asumirla o se vean perjudicados, como por ejemplo en el caso de perder la vivienda de no asumir el pago de un crédito hipotecario. 

Para ello, la compañía de seguros te pedirá una declaración de salud o un examen médico, con el fin de fijar el monto de la prima y riesgos.

Asimismo, este seguro se puede obtener a nombre del titular del crédito o de forma mancomunada, y con diversas coberturas: muerte natural o por accidentes, invalidez permanente, desamparo familiar, etc.

¿Cuáles son los cambios en el seguro de desgravamen? Nueva reglamentación

La SBS anunció que partir del 1 de setiembre de 2025, entrarán en vigor los siguientes cambios en cuanto a la obligatoriedad del seguro de desgravamen:

Esta medida se establece con el objetivo de garantizar el derecho de los usuarios a una elección informada. Las entidades deberán comunicar las condiciones de forma clara y oportuna, antes de la contratación del crédito.

¿Qué pasa si alguien fallece y tiene un crédito, pero no seguro de desgravamen?

La cancelación de la deuda tendrá que darse con el patrimonio que el deudor haya tenido en vida, lo que se conoce como masa hereditaria, y el cobro se limita hasta lo que alcance esta masa hereditaria. 

En el caso de que el deudor no tuviera ni un bien, el capital personal o bienes de los familiares no se toca. Así lo explica Fabiola García, coordinadora ejecutiva de la SBS, para Canal N:

“El régimen sucesorio del país señala que cuando un fallecido ha dejado una deuda, se cobran de la masa hereditaria, es decir, del patrimonio del fallecido, no del patrimonio personal de los herederos”.

¿Pueden quitarme una herencia si viene de un deudor sin seguro de desgravamen?

“La consecuencia es que si tú no contratas un seguro de gravamen y tienes la contingencia de invalidez o fallecimiento, obviamente falleces con deuda, se cobrarán y aplican el régimen sucesorio del Código Civil”, agrega García.

Es decir, en el caso de existir un vehículo como herencia, por ejemplo, de padres deudores sin seguro hacia los hijos; posiblemente se podría tomar a dicho auto como una forma de pago de la deuda pendiente. 

Esta medida ha causado preocupación entre la población ya que se trataría de una forma de “heredar” deudas. No se hace el pago con bienes propios de los familiares, pero sí con su herencia que hubiese venido como sucesión del deudor fallecido. 

¿Qué pasa si se deja de pagar el seguro de desgravamen?

Cuando la prima se deja de pagar, el seguro entra en suspenso. Si ocurre un siniestro, la compañía no está obligada a cubrirla, ya que la cobertura está suspendida.

En el caso de que ocurriera un siniestro en una vivienda bajo un crédito hipotecario, el seguro de desgravamen no genera ese tipo de coberturas. El seguro de bienes o de daños patrimoniales es el que cubre incendios, terremotos, desastres naturales, etc. 

Para el caso de tarjetas de crédito, se recomienda sacar un seguro de desgravamen por cada tarjeta que uno obtenga, los cuales pueden variar en coberturas y montos.

Recuerda que para este seguro existen condiciones y excepciones. La SBS tiene información en su página web (aquí) de todas las coberturas de las compañías de seguros en el mercado. También puedes hacer tus consultas al teléfono 080010840.

Prácticas abusivas que no pueden cometer las entidades financieras

De acuerdo al SBS, se consideran prácticas abusivas el cobro de la prima por seguro de desgravamen de forma dividida, así como condicionar el endoso de un seguro de vida (en reemplazo de un seguro de desgravamen) al pago de la prima por adelantado.

También las entidades no deben promover la exigencia de establecer como único beneficiario a la entidad financiera que otorga el crédito y/o dilatar la atención de las solicitudes de endoso. Además, se precisa que la prima se cobrará únicamente en la moneda de la línea de crédito otorgada por la entidad financiera.