Tarjetas de crédito: ¿Cómo puedo evitar el pago de membresía?

En el sistema financiero peruano, el uso de tarjetas de crédito es una herramienta fundamental para la gestión de gastos y el acceso a financiamiento. Sin embargo, su uso también demanda ciertos costos como es la denominada comisión por membresía anual. 

Si bien muchos bancos consideran este pago obligatorio, existen mecanismos legales y comerciales para que el usuario pueda evitarlo. Por ello, te compartimos cómo funciona este cobro y qué pasos para obtener la exoneración de membresía en tu tarjeta de crédito.

¿Qué es la membresía en las tarjetas de crédito?

Se trata de un pago anual como una comisión que las entidades financieras cobran por el servicio de gestión de beneficios adicionales asociados a una tarjeta. 

A diferencia de los intereses, que se aplican por el uso del dinero prestado, la membresía cubre la administración de programas de fidelización, por ejemplo:

• Acumulación de puntos para canje de productos
• Programas de millas para viajes
• Sistemas de cashback (devolución de un porcentaje de tus compras)
• Acceso a salas VIP en aeropuertos y seguros de viaje
   

¿Qué diferencia hay entre membresía y comisiones?

En conversación con Andina, Walter Eyzaguirre, especialista en finanzas personales, señala que “si las personas quieren ganar puntos, millas o que les otorguen cash back, esas tarjetas de crédito están normalmente asociadas a membresías”.

Por otro lado, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), las comisiones deben responder a servicios efectivamente prestados. Es decir, son cargos por servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas con los usuarios, prestados por las entidades financieras.

Tarjeta de crédito: ¿Cómo lograr la exoneración del pago de membresía?

Eyzaguirre explica que la mayoría de los bancos ofrecen rutas para que el cliente no pague este concepto. La clave está en el comportamiento del uso de la tarjeta de crédito.

Consumo mensual

La condición más común para la exoneración es realizar al menos un consumo en cada ciclo de facturación durante los 12 meses del año. En la mayoría de casos, no importa mucho el monto del gasto, lo que el banco evalúa es que se cumpla el requisito de actividad constante.

Una estrategia común es asociar un pago recurrente, como el recibo de agua, luz, teléfono o servicios de streaming (Netflix, Spotify, etc.), al débito automático de la tarjeta, lo que garantiza un consumo mensual sin que el usuario tenga que recordarlo.

¿El pago en cuotas cuenta como consumo mensual?

No, este es un error frecuente que cometen muchos usuarios. Eyzaguirre aclara que una compra en cuotas se registra como un solo consumo financiado en el tiempo.

“Dicen voy a comprar esto en tres cuotas sin intereses y no consumo por tres meses. Pero eso fue solo un consumo financiado en tres meses, en cambio el recibo de agua, luz, entre otros, es un consumo mensual y eso se considera para la exoneración de la membresía”, precisa.

Por ejemplo, si compras un televisor en enero y no vuelves a usar la tarjeta hasta abril, para el banco habrás tenido meses de inactividad, lo que invalida la exoneración de la membresía.

Tarjetas de crédito sin membresía por ley

Si no te interesan los puntos, las millas ni los descuentos especiales, tienes una opción respaldada por la SBS. Todas las entidades financieras en el Perú están obligadas a ofrecer, dentro de su portafolio, al menos una tarjeta de crédito que no cobre membresía.

Estas tarjetas permiten realizar compras físicas e internacionales y pagos por internet sin el cargo anual, aunque ten en cuenta que no ofrecen programas de recompensas, beneficios o descuentos en compras. 

Si actualmente tienes una tarjeta con membresía y no la usas lo suficiente, puedes solicitar el cambio a este producto "básico" para eliminar el cobro de forma definitiva.

Diferencia entre consumo mensual y consumo mínimo

Es importante que primero revises el contrato de tu tarjeta, ya que las condiciones pueden variar según el tipo de producto e incluso la entidad financiera.

• Consumo mensual: Por lo general, solo requiere que la tarjeta registre actividad (por cualquier monto) todos los meses. Suele aplicarse a tarjetas Clásicas o Gold.
• Consumo mínimo: Requiere que el usuario gaste un monto específico acumulado al mes o al año (por ejemplo, S/ 500 mensuales). Esto es común en tarjetas de alta categoría como Platinum, Signature o Infinite, donde los beneficios son mayores y, por ende, el banco exige mayor rentabilidad.
   

Como recomendación de diversos expertos, si tienes una tarjeta de alto nivel pero tu consumo mensual ha bajado, es necesario que llames a tu banco y solicites una renegociación o bajar de categoría a una tarjeta con requisitos más sencillos de cumplir.

Recomendaciones para evitar pagar membresía

• Consulta las condiciones: Llama a tu banco y pregunta exactamente cuál es tu meta de consumo para la exoneración de membresía.
• Revisar tu estado de cuenta: Verifica que los consumos se estén registrando mes a mes.
• No esperar al último mes: Para exonerarse la membresía, los consumos deben realizarse durante todo el año de uso.
   

Recuerda que gestionar correctamente tus tarjetas de crédito no solo mejora tu historial crediticio, sino que también protege tu bolsillo de cobros innecesarios y que sobre todo puedes evitar.