¿Cómo financiar tratamientos médicos que no cubren los seguros?

En el Perú, muchos pacientes posponen tratamientos médicos por falta de dinero y con ello postergan su bienestar. Esa es una realidad que viven diariamente miles de peruanos que incluso no pueden acceder a seguros de salud y créditos bancarios. Por ello, propuestas modernas en términos de financiamiento o las llamadas “fintech” buscan convertirse en una solución accesible a esta problemática.

Y ese es el propósito de KIWI, una empresa peruana posicionada 100% en salud que utiliza la tecnología para ofrecer servicios financieros, de manera innovadora y con intereses más atractivos que la banca tradicional o aseguradoras. 

En ÚtileInteresante.pe, conversamos con Daniella Poppe, gerente general de esta fintech, para conocer más sobre cómo financiar procedimientos médicos y estéticos de manera segura y a costos accesibles: 

¿En qué consiste una fintech de salud?

Una empresa “fintech” proviene de la combinación de las palabras "finanzas" y "tecnología", dos cualidades que permiten simplificar procesos y ampliar el acceso a servicios financieros, en este caso enfocado en la salud.

Una fintech de salud utiliza la tecnología para financiar tratamientos médicos.

Bajo ese objetivo, KIWI es una solución full banking de servicios médicos que llega a Perú, como primer país de Latinoamérica, para ciudadanos que no pueden financiar un procedimiento de salud, respondiendo a diversas problemáticas:

“La primera es la baja cobertura de un seguro de salud privado. El gasto público en salud no se maneja de la manera más eficiente. Aquí en el país uno de cada cuatro pacientes pospone tratamientos médicos justamente por temas de financiamiento”, explica Poppe. 

Esta fintech también responde a una necesidad de financiar coaseguros, los cuales cubren en promedio entre un 70% a 80% dependiendo de la póliza del seguro privado y lo restante es difícil de costear en el momento, más aún en situaciones fortuitas o en operaciones complejas.

¿Qué tipo de tratamientos médicos se pueden financiar bajo esta modalidad?

En el caso de esta empresa, Poppe señala que se pueden financiar procedimientos médicos de montos desde 1 500 soles hasta 25 000 soles, que normalmente un seguro no cubriría. Entre los servicios que se ofrecen, un 70% está concentrado en clínicas odontológicas. 

“Hay una necesidad muy grande en en los procedimientos de odontología, ya sean los nuevos alineadores invisibles que están tan de moda y también en todo lo que es implantes, que van de 6500 soles hasta 12 000 soles”, agrega. 

Asimismo, esta empresa peruana tiene convenios con una red de más de 90 sedes de clínicas especializadas en diversos procedimientos bariátricos y estéticos, odontología, oftalmología y más. Por ejemplo, el Centro Odontológico Americano, Oftalmosalud, Clínica Avendaño, Clínica BariAesthetic, Clínica AMA, entre otros.

Fintech peruana brinda financiamiento en tratamientos médicos especializados.

¿Cómo funciona solicitar un financiamiento de salud y cuáles son los requisitos?

“Los pacientes van a las clínicas porque tienen una cita prevista y cuando salen, a la entrega del presupuesto, se les deriva con un ejecutivo que les da información del financiamiento”, indica Poppe sobre el modelo de negocio que promueve esta fintech peruana. 

Además, el flujo es 100% digital. El ejecutivo evalúa al cliente a través de datos básicos, como el DNI, correo electrónico o teléfono. De esta forma, junto al monto que se desea financiar, en alrededor de cinco minutos se obtiene una preaprobación.

Tras ello, luego de confirmar la preaprobación con el cliente, se procede a solicitar la foto del DNI, el presupuesto médico que indica la clínica, una constancia de servicios (luz, agua o teléfono) y un sustento de ingreso.

Es importante resaltar que como sustento mínimo, se pide un ingreso de 1 500 soles para ser evaluado, ya sea si se trata de una persona con un trabajo formal o informal. 

También se pueden realizar estos procesos a través de la página web en kiwipay.lat, donde podrás revisar las clínicas afiliadas, así como interactuar un simulador para evaluarse respecto a un crédito preaprobado.

¿Puedo acceder a un financiamiento de salud si no tengo un trabajo formal?

Si bien un sustento de ingreso se define como las boletas de pago en el caso de estar en planilla o de recibos por honorarios de ser independiente, una gran mayoría de peruanos se encuentra en un régimen informal y no son alcanzados por la banca tradicional. 

“En nuestro caso, sí estamos evaluando a personas informales. Por ejemplo, una trabajadora del hogar o taxista informal que cobra a través de Yape puede mostrarme que tiene un ingreso de 1 500 soles al mes, pasa evaluación y ese sustento es válido”, resalta Poppe.

El área de riesgos de esta fintech peruana se encarga de evaluar y brindar una respuesta en como mínimo una hora, se realiza la validación de identidad y la firma de contratos de manera digital y el crédito se activa para que sea desembolsado únicamente en la clínica.

¿Los intereses son accesibles para personas de bajos ingresos?

Sí, ya que este tipo de propuestas combina tecnología con financiamiento inteligente a través de datos y analítica. Es por ello que funciona bajo un modelo de riesgos enfocado en 45 grupos que tienen una tasa asignada en torno a un riesgo esperado.

De acuerdo a Poppe, empieza con un 25% de TEA anual para los mejores perfiles y puede terminar en alrededor de un 80% a 85% para los perfiles más riesgosos. 

“Tenemos que cuidar mucho el riesgo porque el crédito de libre disponibilidad es un riesgo alto y las tasas de mora en el país son bastante altas y es por eso que la TEA promedio de los bancos en general está alrededor del 45%. Somos competitivos en ese lado”, añade.

Por otro lado, además, este tipo de financiamiento se diferencia por no exigir a sus clientes depender de una tarjeta de crédito, mostrar el historial crediticio como requisito o estar bancarizado en general.

Es una opción de crédito de libre disponibilidad con propósito en salud y bienestar que, cuando se trata de urgencias, es una solución frente a préstamos informales o incluso frente a transacciones peligrosas que implican consecuencias delictivas.